基于人们对保险认知的提升和互联网提供的便捷，互联网保险在前两年一度风生水起，发展迅猛，成为行业最醒目的保险销售渠道。

然而，众多险企短时间大量涌入，野蛮生长未能避免。

一时间，期限短、保障程度低的产品充斥市场，乱象丛生。

为维护互联网保险的健康发展，监管重拳出击。2021年，中国银保监会出台《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，进一步规范行业发展。

瞬时，互联网保险市场从嘈杂喧嚣陷入寥落冷清——有的观望，有的收缩，有的偃旗息鼓。

冷清的市场中，破局者的出现便格外醒目，也弥足珍贵。

最近，一家“死磕”互联网定寿产品的年轻险企——华贵保险，正式推出一套极端风险保障方案—-“华贵大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”高性价组合，吸引了市场的目光。

特别值得关注的是，这款产品是华贵保险特别为与互联网深度连接的新青年群体打造的，它将定寿与失能险组合进行双重保障，以此更有效地帮助青年人群应对 “人生最大责任期间”的极端风险。

1 定寿新方案 超高性价比:更宽的健康告知条件，更全的风险保障

一直以来，华贵作为一家“死磕”互联网定寿产品的年轻险企，面对互联网保险产品同质化的经营环境，坚持探索着自己独特的道路。

为此，华贵创新性推出“SMART生活提案”，即一个理想的风险保障组合应涵盖Simple（简单的）、Meaningful（重要的）、Affordable（实惠的）、Reliable（可靠的）、Thoughtful（全面的）五项原则。

这些原则落实到产品上，对消费者来说，实际上就是高性价比了。

此次，华贵“大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”的设计，就是基于以上原则理念，搭配市场上百万医疗/惠民保，提供的一套极具性价比的保障方案组合。

这套方案，是对其热销拳头产品华贵大麦定寿保障方案的全新升级，并创新性地推出麦芽糖失能险，即在定期寿险较高保障的基础上，以失能险满足客户群体的相应需求。

双重保障高杠杆，在定寿市场实不多见。

全新升级后的大麦旗舰版定寿“加量不加价”，在尽可能降低客户群体经济负担的同时，实现更加完善的保障和服务，将性价比大大提高：

健康告知条件更加宽松（肺结节可投保），免体检保额提升至最高400万元，即使身患高血压、糖尿病、甲状腺癌、乙肝、乳腺原位癌等7种疾病也有机会投保，特殊职业限额相对更高。

华贵附加麦芽糖失能收入损失险被称为“mini重疾”，是华贵首款互联网失能险，专项解决杂糅在重疾险中的“收入损失补偿”的职能。在当前重疾险销售有一定下滑的情况下，能与现有重疾市场相互补充，以相对较低的价格更好地满足客户群体收入损失的风险保障需求。

“麦芽糖失能险”针对七大类功能损失、66项意外伤残失能（1-3级）和特定骨折失能等情况，提供基本保额最高5万元、最高给付期限60或120个月的保障。如不幸发生失能状态，麦芽糖失能收入损失险首先退还该产品的已交保费，并每月定期按照保险责任给付对应的保险金，最高可达11.5万元/月，可较大程度缓解客户因失能导致的收入锐减，将家庭受到的影响大幅降低。

2 专而精 为青年:“利他”爱得永伴，“利己”支撑尊严

这些年来，互联网与保险结合，在国内并不鲜见，但似华贵这般全身心投入互联网平台产品与服务能力打造的险企，却极其罕见。

2017年，华贵保险诞生之初，管理层就立志将公司做成一家专而精、商业价值和社会价值兼备的新型寿险公司。

根植于内的互联网基因，使华贵保险走上了一条专注互联网定寿的特色经营之路。而伴随互联网蓬勃发展成长起来的新青年群体，天然成为华贵聚焦和瞩目的对象。

根据全国第七次人口普查数据，2022年我国18-35岁的青年人群规模达到3.4亿，是新的重要的消费力量。

这些新一代的客户群体生于互联网高度发展的信息透明时期，消费观念更加理性与个性，更具有差异化产品与服务的需求。

然而，这个新青年群体，由于步入社会时间较短，收入水平还相对较低，保险保障的支付能力不高。

根据慧择网发布的《90后保险大数据报告》，90 后青睐的10款产品，件均保费水平都在4000元以内，且均属于保障高、保费低廉的保障型产品。

时代与客群需求的变化，始终是险企努力的方向。

新青年群体踌躇满志迈向未来，自身与家庭成员健康稳妥的保障不应缺乏。华贵保险把握时势，在后疫情时代利率走低的背景下，结合新青年群体追求“性价比”和“悦己”的消费理念，推出了兼具人文关怀、覆盖“人生最大责任期间”极端风险的产品和服务，可谓抓住了市场的脉搏。

该款产品让消费者“花小钱办大事”，“利他性”的定期寿险让客户的爱得以永伴所爱之人身旁，“利己型”的失能险则能在不幸发生时，最大限度为客户正常而有尊严地生活提供支撑。“利他+利己”的创新产品组合形式，为新青年群体追求理想解决了后顾之忧。

3 扎根定寿市场 走差异化路径:逆势而上，占据50%的互联网定寿市场份额

高性价比的产品，从来不是凭空而来。

“华贵大麦旗舰版定寿”+“麦芽糖失能险”的风险保障方案的设计推出，完全是基于华贵在定期寿险市场积累的丰富经验。

华贵大麦系列定寿有着瞩目佳绩——上线不到5个月，保费就突破1亿元。

根据中保协公布的行业交流数据，截至2021年末，大麦定寿一直保持市场50%以上占比的优秀成绩，是当之无愧的“网红”定寿产品。

今年以来，保险行业依旧在转型中艰难跋涉，华贵却已经逆势而上。

截至2022年10月中下旬左右，华贵定寿新单保费规模达8.7亿元，为近60万家庭提供守护，累计赔付保险金超2亿元。

无论从运营效率还是服务能力来看，华贵保险5年耕耘已在互联网定寿市场塑造起一条“护城河”。

华贵保险扎根贵州，作为全国第一个“保险助推脱贫攻坚”示范区内设立的唯一一家保险法人，既坐拥脱贫攻坚的政策利好，也得到了地方政府以及茅台集团、贵州金控等股东的资源加持。

在贵州经济发展的“黄金十年”，华贵保险充分发挥区域优势，强化差异化服务能力，持续推进产品升级，定寿产品先后迭代30余次，平均每年上新6款定寿产品，涵盖单人定寿、夫妻定寿、减额定寿、非标定寿、保费递增型定寿、互动式定寿等多种细分领域。

从承担“险资入黔”重任、服务贵州实体经济的战略定位，到专注耕耘互联网定寿市场的独特经营之路，在细分市场的全面发力，华贵正在不断探索新生代险企高质量发展的有效路径。

此次定寿+失能险的组合保障方案的推出，正是这家险企向着“小而美”方向持续探索的又一次迈进。在寿险市场发展相对缓慢的当下，对于那些陷入增长困境的中小险企来说，华贵保险的做法或许更具有启发意义。